容志偉
2011年1月25日 信報 經管錦言 41版
新的一年開始，新一批大學準畢業生也開始為畢業後的前程擔心。雖然就業市場不錯，但百物騰貴，生活成本不輕。筆者跟一些Mentee談論他們對畢業後的期望時，有些希望工作一段時間，吸取經驗，然後創業；有些希望找一份跨國公司的工作，而目標是可以盡快買樓，改善生活。但他們不約而同都說，要達成願望似乎很困難，因為無論是創業或買樓，都需要有不少的資金來維持生活或提供買樓首期（特別是在樓價高企的情況下）。
筆者有兩位已畢業多年的Mentee，他們的故事有一定的參考價值。
兩種生活態度兩種結果
兩位Mentee，A和B都是畢業於SARS後。畢業後第一份工作的工資每月近1萬元。到了2010年底，當中雖然A的工資已經倍升，但說樓價很貴，也沒有太多積蓄。但B卻已在2009年買了樓，及計劃於年中離職及開始自己創業。他們起步時的際遇差不多，B因在中小企工作，他的人工甚至比在跨國公司工作的A 的人工低。但為何他們的人生有這麼大的分別？差別在於他們的人生態度，而導致不同的財富管理。
A踏入職場後，不斷強調平衡工作與生活，即所謂的「Work Life Balance」。A的工作很出色，下班後總會和朋友Happy Hour，又或間中Fine Dining，同時所穿的服飾都是不錯的牌子，每年也要出一次門旅行。A說他是一個大學畢業生，開始有收入後，不想生活太辛苦，也想趁年輕趕及在30歲前享受一會兒的人生。A畢業後的兩三年都沒有積蓄，及後因工資增加，才開始有一點積蓄。
另一方面，B踏入職場後，工作也很出色，但B盡量減少不必要的支出，服飾是普通的牌子，和朋友聚舊所選的地方雖也是不錯的地方，但肯定不是高級餐廳。他的儲蓄率由開始時間的約30%，慢慢因人工每年增加而上升到約50%。另外，B也將這些儲蓄放在一些中度風險的投資上，在過去的七年間，要取得每年10%的回報率也不太難。
潮流觀念的錯誤理解
現在的B，除了有樓和有足夠的積蓄創業外，他的生活質素也有所提升，與A比較也開始沒有太大分別。而A則開始發現總是追不上通脹及樓價，雖然他的工作出色，但也感受到工作壓力及擔心。
筆者無法肯定A和B的將來是怎樣，但從表面看，B將來的人生會很不錯，而A卻很可能成為每天工作只為供樓的樓奴和一直工作到退休，即使現在的樓價回到2009年時的價錢，A還是買不到樓的。
對於二十多歲的年輕人，筆者認為除了工作要出色外，最重要是有高的儲蓄率，及不差的投資回報率（對於非商科畢業的年輕人，投資可能是一件不知從何開始的事情，或者可以找一些理財顧問，但最好找一些中立及會推介不同公司產品的理財顧問，而不只是硬推所屬公司產品的理財顧問）。Work Life Balance是重要，但Life不代表要每樣事情都要名牌、要奢侈，就如最近一套電影中的名句：「奢侈不是高級」。
先苦後甜還是先甜後苦
筆者認為，在香港，「趁年輕及在30歲前要享受一會兒的人生」是一個錯誤的想法，也是影響年輕人一生的錯誤決定。因為，比賽於大學畢業後的第一天已經開始（現在可能是未畢業已經開始，因為在暑假期間可能已經要爭奪工作實習的機會） 。
讀者（特別是年輕的一群）可能會說，B的生活似乎不可以接受，30%至50%的儲蓄率不太可能（因為還有家用，要償還Grand Loan等等），而負擔不起樓價也不是年輕人的錯。
當然，目前的競爭環境的確較以前激烈，但有不少人也能做到，為何不是你呢？只要有決心，能夠做到先苦後甜，第一天已經開始做好財富管理，最後應可以苦盡甘來的。
香港科技大學MBA校友會
